Quand il est question de demander un emprunt auprès des banques, le taux d’endettement est un critère pris en compte pour l’octroi. C’est l’élément déterminant de la capacité d’emprunt de l’emprunteur. Quel est le taux d’endettement maximal en 2022 ? Quelles sont les solutions disponibles pour le diminuer ?
Un taux de 35 % des revenus pour l’année 2022
Le taux d’endettement est un élément scruté avec minutie par la banque lors d’une demande de crédit. Malgré tout, il n’est pas le seul critère qui vous permet d’obtenir le prêt dont vous avez besoin. En effet, votre banque vous demande également votre situation professionnelle. Il définit votre solvabilité et le montant de votre échéance en euros.
Aucune loi ne fixe un seuil maximal, cependant, la Cour de cassation a énoncé un arrêté pour éviter aux particuliers d’être surendettés. Le Haut conseil de stabilité financière prodigue également, d’une façon régulière, des recommandations pour éviter ce problème. Il est d’ailleurs la tête penchant de la limitation du taux d’endettement à 35 %. Le HCSF recommande également aux banques de ne dépasser ce taux que pour 20% des profils qu’ils traitent au cours de l’année. En d’autres termes, une banque peut refuser un prêt si le client n’a pas la capacité d’emprunt exigée par les normes.
Le mode de calcul du taux d’endettement
Le calcul de cet indicateur dépend de l’ensemble des revenus du foyer et de charges fixes. On considère les salaires, les pensions de retraite, les revenus fonciers et tout ce qui apporte de l’argent dans votre foyer comme des revenus. Les charges fixes sont les échéances de prêts et la pension alimentaire.
Pour obtenir ce taux, il suffit de diviser les charges fixes avec les revenus nets. On multiplie ensuite le résultat par 100. Les 65 % du reste de revenus doivent pouvoir couvrir les dépenses quotidiennes du foyer. C’est un minimum légal imposé par la loi. Celui-ci dépend du taux de référence toutefois, il est également basé sur les revenus du foyer. Un foyer avec des revenus plus élevés dispose d’une proportion plus importante pour ses dépenses quotidiennes.
Les profils qui peuvent dépasser le seuil de 35%
Avec la recommandation du HCSF, il est de plus en plus difficile de faire l’impasse sur le seuil du taux d’endettement à 35 %. Peu sont les profils qui ont la possibilité de jouir de ce privilège. Soit, ils peuvent donner plus de garanties à la banque, soit ils diminuent leur prêt avec un apport plus conséquent. Le seul moyen pour se voir octroyer un prêt selon vos besoins est d’augmenter vos revenus.
Ceux qui profitent de cette dérogation possèdent une très bonne notion en matière de gestion de compte bancaire. Ils disposent également d’un reste à vivre largement supérieur au minimum légal. Les banques vérifient également leurs situations professionnelles. S’ils ont un salaire stable qui augmente au fil des ans, elles n’hésitent pas à prendre des risques.
Des conseils pour réduire sa capacité d’emprunt
Pour vivre dans le confort, votre taux d’endettement doit se situer dans les 20 à 25 %. Si après une simulation, vous constatez que vous dépassez le seuil recommandé, vous pouvez faire de petites rectifications.
- La première est de solder vos crédits à la consommation
- Il est également possible d’augmenter vos apports en sollicitant des aides comme le prêt à taux zéro
- Vous pouvez augmenter vos épargnes et augmenter la durée du prêt.
Certains consommateurs optent pour le rachat des crédits qui est une solution très efficace pour réduire la mensualité et profiter d’un meilleur taux. Lorsque les charges de crédits sont réduites, le taux d’endettement connaît également une diminution.
Calculer son taux d’endettement en ligne
Le calcul de votre taux d’endettement peut vous aider à déterminer le montant maximal que vous pouvez emprunter pour un prêt, en général immobilier.
Il existe de nombreux simulateurs en ligne, gratuits, qui peuvent vous aider à calculer ce chiffre là, il vous suffit simplement de vous rendre sur votre navigateur internet favori et de taper la requête calculer taux endettement dans la barre de recherche.
Cependant, avec cette recherche, vous allez avoir des centaines de résultats. Le plus simple pour choisir le bon simulateur est :
- De choisir parmi les premiers résultats : ceux-ci sont mis en avant pour une bonne raison, vous pouvez donc vous fier à cela,
- Une fois sur le site, assurez-vous que le simulateur vous demande bien tous les éléments de calcul nécessaires. Ainsi, vous aurez un vrai résultat fiable sur lequel vous pourrez vous appuyer pour vos recherches de prêt bancaire.
- Vous pouvez également choisir un simulateur sur le d’une banque. Le simulateur sera ainsi raccord avec les taux proposés par la banque par exemple. Et vous pourrez sélectionner des critères de simulation tels que le type de prêt, votre situation familiale, votre banque actuelle, le taux d’intérêt pratiqué par la banque, etc.
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement, les fameux 33% historiques ou 35% en 2022, sont en fait une sécurité établie par la loi française contre le surendettement de sa population. C’est une façon de protéger les ménages du territoires d’emprunter plus qu’ils ne peuvent rembourser, ce qui les mettrait dans une situation financière très délicate et engendrerait de nombreux problèmes.
Ainsi, en ayant à disposition des simulateurs de taux d’endettement, vous pouvez rapidement voir ce qu’il en est pour votre cas. Ainsi, vous pouvez repérer quelle somme vous pouvez espérer emprunter en fonction de vos revenus et charges, notamment votre loyer. Cela vous permettra de faire vos recherches immobilières en fonction du résultat de la simulation en ligne. Ci-après nous vous donnons quelques exemples repères de correspondances revenus / montant empruntable.
Quel salaire pour quel emprunt ?
Nous souhaitons tout d’abord vous indiquer que ces chiffres ne sont pas à prendre au pied de la lettre, ils sont là pour vous donner un repère, une échelle de grandeur pour vous situer par rapport à votre situation. De plus, les montants peuvent varier en fonction de votre apport de base, de la durée du prêt, du taux d’emprunt de la banque vers laquelle vous vous tournerez et du coût de l’assurance du prêt.
- Emprunter 200 000 euros sur 25 ans : comptez environ 2500 euros net par mois
- Pour 300 000 euros, sur la même durée il faudra être davantage aux alentours de 3000 euros.
Quelles autres préparation en vue d’un prêt immobilier ?
En plus de calculer votre taux d’endettement, il y a plusieurs autres choses que vous pouvez faire pour vous préparer en vue d’un achat immobilier. En effet, le mieux vous serez préparer, le plus la banque pourra vous faire confiance et donc vos chances de vous voir accorder un prêt seront plus grande.
Ainsi, pour avoir un dossier solide à présenter aux banques, vous devez déjà bien établir votre projet, celui-ci doit être le plus précis et détaillé possible.
La première chose a faire est de vous demander « qu’ai-je envie d’acheter ? » :
- Le type de bien : Une maison, un appartement, un terrain pour construire ?
- L’état du logement : Neuf ? En construction ? Ancien sans rénovation ? Avec beaucoup de travaux (gros œuvre) ? Votre budget ne sera pas le même en fonction de votre réponse
- La localisation : Une grande métropole ? En campagne ? Entre les deux ? Le mieux est de bien définir le lieux de votre futur achat avant de vous lancer et d’étudier le marché de l’immobilier de cette zone afin de voir si vos revenus vous permettraient d’emprunter la somme moyenne pour un achat dans cette région. En connaissant bien le prix au mètre carré par exemple, vous montrez du sérieux aux banques, vous avez étudier votre projet en profondeur, une qualité qui aidera les banques à vous faire confiance.
- L’administratif et vos comptes : dernière chose et pas des moindres, il est plus que conseillé, si vous ne le faites pas déjà, de mettre de côté vos bulletins de salaire et d’avoir un fichier informatique de suivi de compte, là encore c’est une marque de sérieux.